文│邢建榕

天有不测风云，人有旦夕祸福，开办保险公司是应付灾害和意外事故的善法。可是在茅盾小说《子夜》里，有一则啼笑皆非的保险桥段。

光大火柴厂老板周仲伟因经营不善，企业面临倒闭，且一再克扣工人工资，引得工人们冲到其公馆抗议，这公馆不过是三楼三底的弄堂房子。因为周不露面，工人们威胁要放火烧宅子。这时周老板忽然出现在楼上，向着下边大声说道：“你们要放火么？好呀！我要谢谢你们作成我到手三万两银子的火险赔款了！房子不是我自己的，你们尽管放火罢！可是有一层，老板娘躺在床上生病，你们先得来帮忙抬走老板娘！”

原来他的房子买过火险，周仲伟一席话，使下边的工人不知如何是好。周越说越来劲，甚至鼓动工人去烧厂房：“你们去烧我的厂！那是保了八万银子的火险，再过半个月，就满期了！你们要烧，得赶快去烧！保险行是外国人开的；外国人的钱，我们乐得用呀！要是你们作成了我这八万两的外快，我当真要谢谢你们，鸿运楼一顿酒饭；我不撒谎！”

这则桥段被茅盾写进小说，不仅增添了小说的趣味性，也是近代上海社会生活里，严酷的现实写照。 保险业作为一个特殊的金融行业，从它的诞生之日起，就如金币在翻滚中，不时呈现正反两面的图景，在积极应对灾害事故风险，保障生命财产安全的同时，也引起一些奸诈之徒的觊觎之心，保险诈骗之事时有发生。

好处不言而喻

19世纪初，西方保险理念和实践开始进入中国，有睁眼看世界第一人之称的魏源，在其名著《海国图志》中就介绍了英国近代保险，他把保险译为“担保”，火灾保险译为“宅担保”，海上运输保险译为“船担保”，人寿保险译为“命担保”，倒也生动达意。

到清末民初，随着保险业的逐渐发展，普通民众对其利益逐渐了然。当年报纸上时常刊登报道，说有厂房和民宅失火，造成巨大人身财产损失，但因为有了保险公司的赔付，得以挽回大部分损失。这些发生在身边的案例，都成了接受保险知识的活生生教材。

1920年，上海北苏州路大火，沿苏州河豫康公记等几家堆栈的大量货物被毁，损失超过1000万两以上。好在这些堆栈多由银行租用，货物大都在外商保险公司报了险，其中美商保险公会就达200万两，英商保险公司约500万两，其他中外保险公司约300万两。由于美商保险公司尚未站稳脚跟，赚到的保费几乎可以忽略不计，资金实力也远不及英商，因此这场大火来的极不是时候，美商保险公会“因受创过巨，几欲退出中国之保险市场”。

这里就不得不说美国人史带与他的美商美亚保险公司的故事。这个被上海人戏称为“歪嘴史带”的美国人，被认为是典型的外国冒险家，在上海淘到了他的第一桶金。这桶金就与这场大火有关。

苏州河沿岸堆栈失火那年，他恰好成立了一家美亚保险公司，代理各大保险公司业务。豫康公记便是他的客户。大火烧毁了大量蚕茧等物，因此美亚的保费还没有赚到，倒要先赔出一大笔，处境艰难之极。其他美商公司倒闭者甚多。因此谣传纷起，以为该公司不是倒闭便是开溜。

美商美亚保险公司

史带却出人意料，不惜举债处理赔款事宜，并且在公估行未计算出应赔数目以前，同意投保户可先支取一部分赔款。在上海商业储蓄银行的一份信用调查中，调查人员发现，“被灾户深为满意，从此获得社会人士的信任。更因它所代理公司多，承受保额大，业务日有起色”。因此，连向来谨慎的该行总经理陈光甫，也大量购进该公司债券。史带后来成为“远东保险王”并不奇怪，著名的友邦保险也是他在上海期间创办的。

反面的例子也有，因为未投保，在发生火灾后，受损企业便一蹶不振。位于杨浦滨江地区，由李鸿章开办的上海机器织布局，是中国第一家机器棉纺织工厂。起初，该企业在外商保险公司投保了火险，但数年过去，一直平安无事，总办杨宗濂认为这笔开销“虚糜资金”，不再为该局投付保险费。不幸的是，1893年10月的一场大火，从上午9时烧到晚上7时，前后烧了10个小时，厂房和机器设备化为灰烬，因为没有保险，损失达100万两以上，且无从挽回。

正反两方面的教训，使普通民众开始了解保险的种种好处，并慢慢予以接受，甚至颇为热衷。1940年代出版的屠诗聘先生著作《上海市大观》一书记载，“而保险种类亦渐增多，凡水、火、人寿、汽车、玻璃、电梯、信用、兵灾、盗窃、船壳及飞机等等，莫不具备”。

勾当屡见不鲜

不得不说的是，在保险业务开始发达的背后，不肖之徒借机图利的勾当也屡见不鲜。笔者曾以近代文学作品中的银行业为题，写过系列文章，其实在近代文学作品尤其那些社会谴责小说中，尚有不少关于保险及其骗保故事的精彩描写。海上说梦人朱瘦菊小说《歇浦潮》，写上海十里洋场的形形色色，就有“出奇谋保险纵火”一段生花妙笔。

这段故事梗概是，辛亥革命前后，海上绅商钱如海因沉湎酒色财气，加上时局动荡，生意巨额亏空，他手下一位药房经理杜鸣乾建议道：“我看上海各种营业，都没开保险公司的好。外行人看看，似乎开保险行只赚人家数十两银子，却要担数千金的风火，很为危险。其实却是桩暗行生意，利息极厚……”钱如海依计而行，凭巧舌如簧与原有人脉关系，居然拉来不少赞助，有了七八十万股款，于是热热闹闹地开办起来一家保险公司，起名“富国”。不过钱如海经营这家保险公司，目的是套钱，他从中挪用了30万元股款，“公司账簿上却一点没有亏欠痕迹。”用这笔钱，除了还掉部分欠债外，还买进一大堆橡皮公司的股票，本想借此牟利，一举翻本。不料却事与愿违，被深深套牢，只好将股票锁进保险箱里放着。钱如海知道，东窗事发是早晚的事。

为了掩饰自己的舞弊勾当，钱如海和杜鸣乾合谋了一个办法，以杜经营的药房名义，将35箱假烟土，存放到一家蒙在鼓里的邬燕记土栈，付以高额租金。再向自己的富国公司保了42万元火灾险，换回七张保单。自以为妥帖之后，雇人放了一把火，说是煤气管道泄漏，将土栈烧毁殆尽。再设法把骗保得来的钱填塞保险公司的漏洞。富国公司的规章制度设计疏漏，让人有机可乘，从经理到账房到跑街到放火之人，一条龙式地串起了犯罪之链，而那些股东则根本缺乏保险业的基本常识，连最起码的追究问责也不知从何做起。这是钱如海等人能够骗保成功的关键。

与此相对应，吴趼人小说《上海游骖录》第五回，也有“谈保险利害权得失”一节，与《歇浦潮》故事如出一辙，只是没有演绎开来，仅是一段对话。话说有位从乡下来到上海的秀才望延，说：“保险这一层倒是个好法子，只要报了险，就可以高枕无忧了。”久居上海的介卿却回道：“说便如此，只是自从有了保险，火烛便多了。”望延不解，吃惊道：“这却为何？”介卿道：“有一种狡猾险恶的人，故意报了险，却自己去放火图赔。这个且不必说。譬如我们住在乡下，没有保险的，偶然遇了邻家失事，没有个不出死力去救的，就是我家失事，邻家也是舍命来救，推其原故，无非是防到连累自己。大众都存了这个心，自然火烛就少了。至于报了险，听得隔壁失事，只要拿了保险单，等果然烧到我家时往外一溜，谁还去救，这火不就容易烧起来了么？”

清末民初的保险行业，还是新鲜事物，又属于西方物质文明范畴，彼时风气照例崇拜有加，偏偏这类小说一味谴责，多从反面来说事，其实作者未尝不明白保险的种种好处，之所以仍在小说里予以攻击，可以说是谴责小说的一大特点，以投合当时读者的阅读心理，正如另一位通俗作家包天笑所说：“上海的黑幕，人家最喜欢看的是赌场里的黑幕，烟窟里的黑幕，堂子里的黑幕，姨太太的黑幕，拆白党的黑幕，台基上的黑幕，还有小姊妹咧，男堂子咧，咸肉庄咧，磨镜子咧，说也说不尽。”近代上海的保险业，自然也不幸成了不少作家笔下的一幅黑幕。

“上海市银行博物馆”官方公众号。