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21世纪经济报道记者 家俊辉 广州报道

12月22日，第十七届亚洲金融年会“养老金融新动力”主题论坛召开。广发银行财富管理及私人银行部总经理陈若鹏应邀出席论坛并作主旨演讲时表示，随着我国步入中度老龄化社会，积极应对人口老龄化已经上升到国家战略高度。我国已明确提出要发展多层次、多支柱养老保险体系。“具体来说，就是要努力构建以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充、与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的‘三大支柱’养老保险体系。”

在陈若鹏看来，“三大支柱”可以理解为支撑养老保险体系的三根柱子。其中，第一支柱是政府主导建立的基本养老保险，主要用于解决资源再分配，让更多老人得到基本保障；第二支柱是雇主发起的职业养老金制度，用于解决职工的养老储蓄问题。第三支柱是个人自愿参加的养老储蓄计划，用于解决养老保险需求。就在今年11月，国家多部门密集发表个人养老金政策，将在36个先行城市和地区实施个人养老金，并公布首批开立个人养老金业务的金融机构。

“个人养老金制度是国家关于第三支柱的制度性安排。” 陈若鹏表示，该制度的实施可以满足人民群众多层次多样化养老保障需求，在基本养老保险和企业年金、职业年金基础上增加一份积累，进一步提高退休后的生活水平。

相较于普通的投资账户，个人养老金在开立、缴存、投资、领取方面有特殊的政策规定。陈若鹏介绍称，我国实施的个人养老金制度有三大特点。一是个人自愿参与，覆盖范围广。只要中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加个人养老金制度；二是政府政策支持，享受税收优惠。国家为支持个人养老金业务专门出台专属税收优惠政策，开立个人养老金账户可按实际缴存额度，上限12000元，在综合所得中进行税前扣除，每年缴存每年都能省税，最高可享受5400元一年的税收优惠；三是市场化运营，公开公平公正。个人养老金缴费可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。买什么、什么时候买，都由参加人自主选择、自主决定。充分发挥市场作用，营造公开公平公正的市场环境。

“需要强调的是，在养老金产品投资方面，个人养老金资金账户里销售的产品是经过金融监管机构筛选最终确定的，相较于一般理财产品，它具有运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等特点。”陈若鹏建议，基于个人养老金账户的封闭积累、长期投资的特点，大家在个人养老金投资时更应该关注长期的收益。

当前，人们的养老观念已经发生了明显的转变，养老话题也早已不再是老年人才需要考虑的问题。陈若鹏表示，近几年越来越多的年轻人对未来老年生活产生顾虑，开始关注自己的养老问题。“随着年轻人养老观念的转变，向‘未老群体’讲养老一定是未来的趋势。”

在陈若鹏看来，个人养老金制度等所给出的激励机制，目的就是引导青年人和中年人在工作时期将部分收入投入专门的账户进行存留和增值，以备退休之后进行支取使用。“因此，我们认为，当前正是需要青年人和中年人慢慢树立起养老理念的时候，并且通过对商业养老产品的选择，来为自己的未来做规划。每个人的养老需求和风险偏好不尽相同，在产品选择上也就更趋于多层次和多元化。”

“今年11月，广发银行成功获得首批开立个人养老金业务资质、成为首批代销养老金基金产品的机构、成为首家发行养老储蓄产品的商业银行。”据陈若鹏介绍，该行已经开发引进了符合不同投资者偏好的金融产品，包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，逐步建立起养老金融产品体系。“我们将持续着眼于更好满足人民群众的养老保障需求，不断优化相关产品和服务，将国家的惠民政策落到实处，践行金融为民精神，让广大人民群众能够切实收获满足感和幸福感。”

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