我就直说了吧，今天公布了12月的LPR，维持不变。很多人可能没想明白这意味着什么，但站长说老实话，是有点难过的。

具体原因放在文章后半部分，不想看长文的粉丝可以拉到后面直接看重点。

开门见山，我们先说房贷。

房价还在磨磨蹭蹭不敢降的时候，房贷利率早就纵深一跃，跳进了谷底——

12月，全国首二套房贷主流利率指数环比继续下行，首套房主流利率平均为4.09%，二套利率平均为4.91%，同比分别回落155BP和100BP，创下历史新低。

房贷利率之所以大跳水，当然没什么别的原因，主要就是因为市场下行。而且从现阶段的形势来看，楼市怕是很难在短期内回暖。

原因有很多，疫情蔓延是其中之一。

作为较早实行优化疫情防控措施的城市，北京绝对是奥密克戎感染传播最快的城市之一，帝都人一个接一个地中招，现在还阴着的，当得起一声“天选之子”。

北京大学第一医院呼吸内科主任王广发的言论昨天刷了屏，他直言：“未来一到两周（北京）将会迎来重症的高峰。”

2020年武汉初现疫情时，因为封控，当地楼市彻底停摆数月。北京这次疫情是在防疫放开之后，虽然不至于彻底停摆，但在疫情影响下，楼市受到的影响已经是肉眼可见了。

更令人担忧的，是1月份即将到来的返乡浪潮——前两年因为疫情防控的缘故，各地都提倡就地过年，减少人员流动性。现在政策已经放松，也就意味着春运返乡高峰要到来了，这可是全世界规模最大的人口迁徙。

现在的北京面对疫情都如此艰难，春运期间人口大量流动，那些医疗条件落后的乡镇、县城又该如何招架？

现在专家给出的推论是，“这次疫情高峰大概要持续到春节后，到时候全国整体上会有减缓趋势，但基本恢复正常可能要到2月底、3月初了。”

基于疫情的影响，原本就在谷底的楼市，恐怕还得接着筑底一段时间。

毕竟，疫情当头，健康要紧，现在的楼市不比以往，一副衰样，短时间也很难东山再起，很多潜在的购房者恐怕不会顶着疫情去买房，需求延后就成了顺水推舟。

我们再来看房贷利率。

在楼市下行这一年里，房贷利率一直在下调，现在已经降到了有史以来的新低。这背后的逻辑很简单，没人买房了，银行当然要让点儿利出来，吸引老百姓出手。

但这可能还没到头儿，房贷利率未来还可能出现进一步下跌。

12月15日，高层在提及房地产时，直接言明“房地产是国民经济支柱产业”。这样的表态，意味着房地产行业会是官方重点关注的对象，并且还会有新的举措出台。

现在楼市低迷，头部爆雷房企带来的信用风险依旧存在，房地产投资和涉房消费板块仍在下行，已经严重拖累经济基本盘。官方想要拉起房地产，无非是从两个方面入手，一个是供给端，另一个就是需求端。

要调动老百姓的需求，就必须充分释放利好。

在疫情的影响下，老百姓是真没钱了——12月18日，中国国际经济交流中心副理事长朱民表示，2022年的居民消费比2021年下跌了2万亿，基本是2个百分点的GDP。这也是今年经济增长没有达到预期的一个重要原因。

不用怀疑，2023年的重点任务肯定是刺激居民消费，让老百姓愿意花钱。

最能刺激居民消费的方法，不就是买房吗？

现在业界普遍认为，为了改善房地产需求，2023年居民房贷利率还会经历一个持续下调的过程。

而结合这波奥密克戎的传播周期来看，明年上半年居民消费的复苏情况，恐怕还是不太乐观的。

尤其是经过疫情这3年，大伙儿的日子都不容易，企业降薪裁员，很多应届生毕业就失业，考研、考公队伍不断壮大。这3年能挣到钱的人，堪比卧龙凤雏。

每逢房贷利率下降，总会勾起另一个话题——

存量房贷利率何时下降？

所谓存量房贷，指的是在房贷新政出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分。而存量房贷利率，就是未还清部分的后续贷款利率。

我国的房贷利率是在楼市下行之后开始主动下调的，一月更比一月低。而在此之前买房的人，大多都买在了房贷利率的高点上。惨字怎么写，他们最知道。

今天，央妈公布了12月的LPR报价，1年期还是3.65%，5年期以上还是4.3%，都没变。这让很多期待利率下调的人扑了个空。对于手里捏着存量房贷的人来说，也折损了一个利好。

房贷是银行的优质产品，绝大部分人只要日子还过得下去就不会轻易逾期。而从12月LPR保持不变，也可以看出银行真是鬼精鬼精的。

我们知道，贷款转换成LPR，调整日期一般都是每年的1月1日。而影响用户第二年贷款利率的因素，主要就是上一年度12月的LPR。

如果12月LPR降了，就意味着明年存量房贷会跟进。但银行的选择很坚定——12月就是不给你降。

今天各路机构和专家都分析说，明年1月LPR有望下调。但站长必须说句公道话，等到明年1月再降，就意味着存量房贷错过了下调时机。金融机构倒是稳赚不亏，一年的息差又能平安落袋。但这吃相真有点难看，也寒了众多还贷人的心。

现在各方面都想拉动经济，促进消费。但12月的LPR，却让人多少有些失望了。很多人说，哪怕你降10BP意思意思呢……

这两年很多人都受到了疫情的影响，收入大幅下滑，房贷断供的情况也是层出不穷。

银行给出的解决方案是延期还款，有些银行甚至给出了一年的期限。这个法子有用倒是有用，但是不多。你想啊，一个人都走到房贷濒临断供这一步了，你就算让他延期，将来期限到了，他也还是很难拿出钱来还房贷的。

法拍房越来越多，这对楼市的良性发展其实是不利的。

与其降房贷利率，让老百姓继续冲进楼市；倒不如降降存量房贷利率，给已经买房的老百姓松松绑，让他们松快松快。

只有老百姓日子好过了，才会愿意花钱啊！