最近一个热点冲上热搜，有专家呼吁年轻人：每天省杯咖啡提前规划养老，喝两杯改成喝一杯，一个月能攒900块，可以为自己的未来养老提前做好准备。
专家建议早早地规划养老，这话确实没毛病。问题在于，专家忽略了少数和多数的关系。有能力一天喝两杯咖啡的人是少数，这些人根本不会在乎那点养老钱！而大多数人还在为每天吃啥苦苦挣扎。
但专家的话也没错，我国未来面临着巨大的养老缺口，所以年轻人应该如何正确规划养老？
国家在大力推行个人养老金，银行的存款利率在不断下探，股市债市的风险又不能把控......
或许安全保本高收益的储蓄险（年金或增额产品）才是普通人的不二选择。
即便有一些产品名字大家都已经耳熟能详了。但这两类产品究竟该怎么选依旧是个大问题。
一、产品说明
增额寿和养老年金的收益是直接写进合同的。所以，此类产品的收益稳定、安全、看得见~两者虽然都可用于养老，但两者并不相同。
1、养老年金险
当前主流养老年金险根据保险期间分为两种。
第一种：保终身从约定年龄（如60岁）开始领取养老金，一直领到身故。这种产品可保证终身现金流，领的越久收益越高。
第二种：保定期即只能领取一段时间的养老金，不能活到老领到老，到期之后拿回一笔满期金即结束。
如某款产品，60岁领取，80岁满期，满期金为10倍养老年金。但该种产品有个缺陷，被保人必须存活至满期，否则拿不到满期金。
评价它们的标准有三点：
养老金：每年领取到的钱；
退保金：即现金价值，退保能拿回的钱；
身故金：即保证领取，领取养老金后身故，受益人能拿到的钱。
除此之外，还有“附加权益”可做参考。
比如是否支持养老社区、保险金信托等等。一般先考虑三大要点，再考虑附加权益。
2、增额寿
增额寿是增额终身寿险的简称。但现在也用来泛指增额类产品。
比如增额两全险、增额护理险等。此类产品的重点：灵活+全周期高收益。
增额寿的强大优势也由这两点发散：
①终身复利增值，可对抗利率下行的行情；
②灵活取用，随时减保，能满足用钱需求；
③用途广泛，收益可以用于教育、养老等。
3、养老年金险和增额终身寿的差别？
增额寿产品相当于“高收益活期账户”，通过退保或减保能做到随取随用。
而养老年金险从交保费开始，直到约定年龄才能每年固定拿回一笔钱。如果急需用钱，只能在养老年金险还有现金价值的时候退保。但退保也就意味着保单失去了保障。总的来看。两种产品都能满足我们养老的资金需求。
但哪一种更适合呢？
二、对比
增额寿选一款当前顶级收益的产品A。养老年金险则选择主流产品B，分为两个版本：终身版、定期版。本文举例养老金不代表所有年金险，年龄节点仅供参考。
以40岁女，年交10万，交5年，60岁领取为例。
表1
从上图利益演示表中可以看出增额寿和养老年金险的区别。增额寿持有时间越长，收益越高。
养老年金险到了约定年龄就开始领取。但两者谁更适合养老从上表中并不明显。
若按照养老年金险方式对增额寿A减保：
对比B（终身版）领取
相同的领取金额，增额寿A截止到86岁前现金价值更高（退保能拿回来的钱更多）。只在77-79岁时，养老年金险B（终身版）的现金价值反超了三年。也就是说，在77岁前选择增额寿A用作养老更占优势。但增额寿A在86岁减保领取一笔钱后，账户金额为零，无法继续提供现金流。
但养老年金险B（终身版）则无此风险，被保人活多久就能领多久。
增额寿型产品在这点上确实有它的不足，但它胜在灵活性。能通过减保实现与养老年金险同样的领取，也能随时调动资金作为它用。
很明显，增额寿A的现金价值从回本之后一直更高。
从60岁开始，增额寿A按照B（定期版）的养老金金额减保，最多只能减到82岁，83岁拿回24826元。但B（定期版）从领取之后无现金价值，每年只能固定领取一笔钱。从现金价值来看，在83岁前，选择增额寿A更有优势，不仅领取相同养老金，还能随时退保或减保拿回一大笔钱。从84岁开始，增额寿A无法继续减保拿钱（账户金额没了）。
B（定期版）到了85岁满期一次性拿回6倍养老金的满期金，相当于保到了90岁。这里有个前提，就是被保人需要存活到85岁才能领取满期金。当养老年金险B（定期版）满期之后，相较于增额寿A来说，依旧是B（定期版）领取总额更多。总的来看，若要终身现金流用于养老，养老年金险更加合适。
若要保证养老以及资金的灵活性，增额寿无疑是首选。
但以上的表格对于两类产品收益高低的反应不够直观。我们可以借助生存总收益和IRR来辅助我们判断。
生存总收益：已领金额+现金价值；
IRR：内部收益率，衡量产品收益高低的唯一标准。
明显，增额寿A在80岁前IRR和生存总收益都高于养老年金险B的两款养老金。80岁之后，养老年金险借助终身现金流开始反超增额寿A，无论是生存总收益还是IRR都优势明显。养老年金险其实就是保险公司与被保人的一场关于“生命长度”的豪赌。
只要被保人活的足够久，IRR到了90岁一般都突破3.5%，到了100岁一般突破4%。
反观增额寿，预定利率只有3.5%，即便持有终身，也无法突破这个极限。所以，该怎么选就很简单了。增额寿的收益在前期占据优势，养老年金险收益在后期更优。两者各有各的强势期，单纯的对比收益并没有太大意义。
如果年纪较轻，有笔钱暂定于养老，但可能会有它用。比如给孩子上学、结婚或自己留着创业等。这笔资金就一定要保证安全稳定高收益，且能灵活取用。那么增额寿是最合适的。
如果现在年纪较大，比如50岁左右，老年生活安排不到位。或者手上有笔钱只用于养老，坚决不做他用。养老年金险是最合适的选择。
两者的倾向不同，适用的人群自然也就不同。高收益、灵活取用和终身现金流似乎难以在一个产品上出现。
但是！“鱼”与“熊掌”兼得也不是不可能~可以将一笔资金拆成两份，分别投入增额寿和养老年金险。这样既保证了资金的高收益和灵活性，又保证了老年生活的现金流。可以加强老年生活的资金韧性，从消费者角度来说也能更加自由。
四、结论
养老，是我们每个人都必须面对的事情！对资产进行管理并合理规划，要结合实际需求去安排。另外，不能光想着如何规划老年生活资金，也要提前考虑疾病等因素。在配置养老保险的同时，也应当考虑医疗、重疾等保障型保险。
规划养老是一辈子的事，值得认真对待。
如果你有任何保险问题，尽管来找我[强]！